ATENCIÓN

IMPORTANTE INFORMACIÓN DE INTERÉS SOBRE EL IRPH Y EL COMPORTAMIENTO DE ALGUNAS ENTIDADES EN PLENO CONFINAMIENTO POR EL COVID-19

Siempre se ha dicho que cuando el agua corre revuelta, es buen día para practicar el arte de la pesca y de eso saben mucho las entidades bancarias y las aseguradoras. Pensaba sólo referirme en estas líneas a los bancos, pero la llamada de varios clientes en apenas unas horas dándome noticia de los mismos hechos, me ha hecho pensar que son tan buenos pescadores los unos como las otras, así que los renglones que siguen pueden hacerse extensivo a ambos tipos de negocio.

El 3 de marzo de 2020 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictaba sentencia en el asunto C-125/2018, es decir y para ponernos a todos en antecedentes, el asunto sobre las hipotecas comúnmente conocidas como IRPH. Expliquemos esto un poco. Ha habido gente que te ha llegado al despacho preguntando por la razón por la que su hipoteca nunca bajaba de precio a pesar de que el Euribor no paraba de bajar y después de estudiar su escritura se alcanzaba la conclusión de que su hipoteca tenía un <suelo>, vaya por Dios, qué pena, y por esa razón por más que el Euribor bajaba su cuota mensual ésta permanecía inalterada. Tras no pocos avatares judiciales, finalmente, se ha llegado a la conclusión para esos casos, de que en el supuesto de que tras el oportuno análisis de la cláusula suelo se determine su abusividad, procede la restitución de lo cobrado de más desde el mismo momento del nacimiento de la relación contractual. Pero por otra parte, ha habido gente que te ha llegado al despacho durante este tiempo a los que tras el análisis de la escritura les explicabas que su escritura no es que tuviera suelo, es que estaba referenciada al IRPH y este índice no bajaba como lo hacía el EURIBOR. Para que nos entendamos, si coges y plantas en una gráfica la evolución de este último, hay fluctuaciones importantes, y a los efectos que interesa al obligado a pagar, en los últimos años a la baja, pero si en esa gráfica superpones la evolución del primero, esto es, el famoso IRPH, te das cuenta que apenas fluctúa, o lo que es lo mismo y a efectos meramente prácticos, se comporta de forma muy parecida a si tuvieras una cláusula suelo sin tenerla.

Pues bien, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en su sentencia de 3 de marzo de 2020 concluye, de forma muy resumida y para que nos hagamos una rápida idea:

-Los tribunales de los Estados miembros deben siempre asegurarse de que las cláusulas que se refieran al objeto principal de los contratos son claras y comprensibles.

-Las cláusulas que fijen en los contratos de préstamo hipotecario un tipo de interés variable no sólo deberán ser comprensibles en un plano formal y gramatical, sino también permitir que el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento y perspicaz, esté en condiciones de comprender el funcionamiento correcto del modo de cálculo del referido tipo de interés y de valorar así, basándose en criterios precisos y comprensibles, las consecuencias económicas, potencialmente significativas, de dichas cláusulas para sus obligaciones financieras.

- El Tribunal de Justicia ha considerado que la Directiva (esta es la norma que está interpretando en su resolución) no se opone a que, en caso de declaración de nulidad de una cláusula contractual abusiva que fija un índice de referencia para el cálculo de los intereses variables de un préstamo, el juez nacional lo sustituya por un índice legal aplicable a falta de acuerdo en contrario de las partes del contrato, siempre que el contrato de préstamo hipotecario no pudiera subsistir tras la supresión de la cláusula abusiva y que la anulación del contrato en su totalidad dejara al consumidor expuesto a consecuencias especialmente perjudiciales.

Es decir y resumiendo, que el índice de referencia IRPH puede ser valorado por el Juez desde la perspectiva de la normativa de protección de los derechos de los consumidores, puede llegar a la conclusión de que es abusivo y si alcanza esa conclusión puede llegar a sustituirlo por otro índice legal, tras la valoración, como decimos, de las circunstancias concurrentes. En definitiva, y no hace falta ser un experto en finanzas para alcanzar esta conclusión, si la sustitución se produce y se hace por el índice EURIBOR, la entidad bancaria puede verse en la obligación de devolver al consumidor, dependiendo de la cuantía del préstamo, muchos miles de euros.

¿Y qué es lo que ocurre en estos días, de desastre nacional en lo económico y en lo social, con montones de familias al borde de o directamente en la quiebra anímica y financiera? Pues que ya hay entidades, las que están principalmente afectadas por este tipo de productos, que se ponen al habla con los clientes y les ofrecen un pacto la mar de tentador: Les cambian el índice de referencia (IRPH) por el más común (EURIBOR) y eso les va a suponer una significativa rebaja en la cuota, a cambio, sólo un detalle, de firmar un pacto de no agresión, digámoslo así, un pacto en virtud del cual el cliente se  compromete a no accionar contra el banco. En definitiva, la manzana envenenada que puede llegar a desincentivar primero, dificultar después y hasta finalmente hacer perecer la posibilidad de recuperar, según los casos, una importante cantidad de dinero. 

Un ruego, consulten antes de firmarles nada, ojo, no les digo que lo hagan a mí, sólo les digo que lo hagan y no se dejen llevar rápidamente por el canto de sirena, que puede ser tan tentador como peligroso.

Pero como anticipé al principio, las compañías de seguro también son buenas pescadoras, también se han apresurado a llamar con indisimulada insistencia a todos los clientes a los que se les ha formulado ofertas motivadas, en aras a conseguir un cuanto más rápido y barato acuerdo. Lo explicamos un poquito:

Cuando un cliente tras un accidente de circulación reclama indemnización por unas lesiones a una compañía aseguradora, la compañía puede contestar dando una Respuesta Motivada (no me considero responsable y si no estás de acuerdo te puedes ir al juzgado) o una Oferta Motivada (asumo la responsabilidad y te ofrezco tanto…). Pues bien, para este segundo supuesto, el cliente puede estar de acuerdo con esa cantidad o no estarlo y si no está de acuerdo siempre puede solicitar que se realice por el Instituto de Medicina Legal un informe pericial con cargo, y esto es muy importante, a la aseguradora. Tras el informe del Instituto de Medicina Legal la compañía aseguradora debe hacer otra oferta motivada en el plazo de un mes y milagro no, industria, esta segunda oferta, de acuerdo a la pericia realizada por el forense, suele ser, digo suele ser para no resultar irónico, notablemente más generosa. Yo todavía no he visto una sola oferta motivada que indique al cliente que tiene derecho a acudir a la pericia pública a costa de la compañía y por el contrario, se hace más que evidente a partir de ese momento, la velocidad de crucero que alcanza la mercantil, que llama con increíble insistencia al lesionado, marginando en la medida de los posible al letrado del mismo, a ver si firma sin consultar…

Pues bien, en estos días en que la Administración ha echado el cierre, en que no se hacen pericias en el Instituto de Medicina Legal y que volverán a hacerse cuando toque en un futuro indeterminado, las compañías llaman y llaman a los sufridos perjudicados para ver, para ver si pescan el mejor acuerdo, esto es, el que les permite no pasar por caja para pagar la pericia del IML (Instituto de Medicina Legal) y el que les ahorra la cantidad que supondría una nueva oferta, como digo las más de las veces más sustanciosa, tras el oportuno informe. Están avisados.

Con la mayor de las consideraciones y esperando la situación que vivimos les afecte de la menor manera posible.

José Luis Arias Fernández

Abogado del ICA Huelva

Miembro de la AEAFA (Asociación española de Abogados de Familia)

Miembro de AED Consumo (Asociación española de Derecho de Consumo)

Miembro de la Asociación española de abogados especializados en Responsabilidad Civil y Seguro. 

Como siempre, este despacho se pone a su servicio para la defensa de sus intereses. Reciban un cordial saludo y hasta la próxima.

PÓNGASE EN CONTACO CON NOSOTROS. PODEMOS AYUDARLE.

MÁS INFORMACIÓN